В РФ скоро появятся безотзывные банковские вклады

В России впервые появятся безотзывные банковские вклады. Отказ клиента кредитной организации от права на получение денег по первому требованию станет одним из вариантов оформления сберегательных сертификатов. Такие поправки в законодательство готовятся в Минфине.

Банки уже начали форсировать выпуск сберсертификатов - с 1 января по 1 декабря 2015 года их объем в денежном выражении вырос на 25,8 процента, в 2016 году он вырастет еще, прогнозируют эксперты "Российской газеты".

Сберегательные сертификаты отличаются от обычных вкладов. По Гражданскому кодексу это фактически ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного клиентом в банк, и гарантирует его возврат с процентами после истечения установленного срока.

Получить свои деньги по сберсертификату можно в любом офисе кредитной организации, в зависимости от договора такой документ может быть именным либо на предъявителя. Также сертификат нельзя пополнить или частично снять с него деньги.

Еще одно ключевое отличие сберегательного сертификата от привычного депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов (при лишении банка лицензии не будет выплаты страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей). По этой причине банки, занимающиеся сберсертификатами, предлагают по ним чуть более высокие процентные ставки. Чтобы почувствовать реальную выгоду, вкладывать таким способом необходимо не менее 50 тысяч рублей, при вкладе от миллиона рублей ставки снова повышаются. При досрочном расторжении договора с банком доход начисляется по самой минимальной процентной ставке.

В Минфине сейчас готовится законопроект, который может существенно изменить правила игры на рынке сберегательных сертификатов. Одно из его основных положений заключается в том, что такие ценные бумаги могут быть включены в систему страхования вкладов физических лиц, рассказал "Российской газете" представитель министерства финансов.

Также в законодательстве может быть зафиксирован исключительно именной статус сберегательного сертификата. "Банки потеряют право выпускать сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Таким образом, после вступления документа в силу кредитные организации будут вправе выпускать только именные сберегательные сертификаты", - подтвердили "Росийской газете" в пресс-службе Банка России.

Законопроектом министерства финансов предусматривается и возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. Это означает, что в России после двенадцатилетней дискуссии все-таки могут появиться вклады без возможности отзыва. Впервые о необходимости введения таких вкладов заговорили во время банковского кризиса летом 2004 года, когда несколько крупных банков лишились лицензий и рынок в целом был нестабилен, а россияне начали массово снимать свои деньги со счетов. Однако тогда предложения по безотзывным вкладам поддержки ни у кого не нашли.

Новому законопроекту минфина еще предстоит рассмотрение правительством. Если он будет одобрен, то у кредитных организаций появляется возможность выпускать сберегательные сертификаты с более высокой процентной ставкой при условии его безотзывности и привлекать больше клиентов. У россиян же появляется право выбора между доходностью и возможностью досрочного получения вклада, удостоверенного такой ценной бумагой, рассказывают в минфине.

Саму необходимость корректировки законодательства в ведомстве Антона Силуанова объясняют высоким риском применения сберегательных сертификатов в противоправных целях, в том числе при отмывании доходов и финансировании терроризма - особенно это касается бумаг на предъявителя на всех этапах их обращения. "В правовой конструкции сертификатов и книжек на предъявителя имеются недостатки, поскольку указанные финансовые инструменты позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат, и предъявителя сертификата к погашению, но не иных лиц, участвующих в его обороте", - подчеркнули в министерстве финансов.

Все планируемые ведомством изменения в законодательство могут вступить в силу уже в 2016 году, считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его мнению, оформить безотзывные вклады сберегательными сертификатами смогут позволить себе в основном крупные, системообразующие банки.

"Сейчас граждане могут потребовать отзыва обычного банковского вклада в любой момент, в любом случае - это напряжение для кредитной организации. После введения безотзывных вкладов в той или иной форме банковская система получит возможность привлекать долгосрочные денежные ресурсы сразу на пару-тройку лет, что благотворно скажется и на российской экономике в целом", - полагает Олег Иванов.

Банки уже отреагировали на растущую популярность сберегательных сертификатов и возможность того, что сертификаты станут безотзывными. По данным ЦБ, с 1 декабря 2014 года по 1 декабря 2015 года объем их выпуска вырос на 42 процента - с 407,8 миллиарда рублей до 579,2 миллиарда рублей.

По мнению Олега Иванова, рост продолжится и в 2016 году. Позже безотзывные вклады за 3-5 лет могут занять примерно десятую часть рынка вкладов - особенно если банки будут улучшать условия размещения денег населения таким способом, полагает собеседник "Российской газеты".

В развитых экономиках, включая Италию и Германию, безотзывные вклады занимают до половины рынка и зачастую являются чуть ли не пожизненными с корректировкой ставки раз в два-три года, добавил Олег Иванов.