Не ставят на карту: почему европейцы все еще предпочитают наличные деньги

 Мировой тренд по переводу к безналичным платежам закрепится в ЕС не раньше чем через 10 лет. Сейчас в 79% случаев европейцы предпочитают кэш для оплаты товаров и услуг. Более того, четверть населения стран ЕС копят бумажные деньги на чёрный день и хранят свои сбережения дома. Эксперты считают, что даже ускорение роста экономик государств ЕС не приведёт к смене расчётных предпочтений жителей. RT проанализировал причины консервативного подхода европейцев к финансовым вопросам.

Доля наличных денег на рынке основных платёжных инструментов в Евросоюзе составляет свыше 50%. Согласно последним данным Евроцентробанка (ЕЦБ), европейцы в 79% случаев используют монеты и банкноты для оплаты в магазинах и ресторанах, 19% транзакций совершается с помощью банковских карт. На оставшиеся 2% приходятся другие платёжные инструменты.

Больше всего наличный расчёт предпочитают жители Германии, Австрии и Словении, где на его долю пришлось свыше 80% транзакций. Меньше всего бумажными деньгами при оплате пользуются в Нидерландах, Эстонии и Финляндии (доля в количестве транзакций — от 45 до 54%). Безналичная оплата пользуется наибольшей популярностью в странах Северной Европы.

Любопытно, что существует и половозрастная разница в предпочтениях оплаты покупок и услуг. Так, мужчины используют наличные чаще, чем женщины. При этом люди в возрасте старше 40 лет тратят «бумагу» больше молодёжи.

«Использование наличных денег широко распространено в большинстве стран зоны евро. Это, похоже, бросает вызов восприятию того, что наличные деньги быстро заменяются безналичными средствами платежа», — утверждают эксперты ЕЦБ в своём последнем исследовании.  
Европейцы с помощью банковской карты предпочитают оплачивать лишь крупные покупки. Наличные чаще идут в ход при совершении мелких трат: почти две трети транзакций в 2016 году были ниже ценового уровня в €15. Такие покупки совершались в супермаркетах и на рынках, а также в ресторанах, барах и кафе. Только 8% всех транзакций в ЕС превышают отметку €50.

Банкноты вместо вклада

Любопытно, что жители Евросоюза используют наличные не только как платёжное средство, но и для сохранения сбережений. Почти четверть европейцев держат деньги дома как страховой резерв, подтверждают в ЕЦБ.  

Больше всех копят на чёрный день в Литве и Словакии (37 и 40% соответственно), меньше всего — в Бельгии (19%) и Франции (15%).
Примечательно, что жители Греции на фоне банковского кризиса не оказались запасливыми: о резерве из наличности сообщили только 22% опрошенных специалистами ЕЦБ.

«Вероятно, дело в рисках домохозяйств при накоплении и хранении сбережений. Словакия не переживала массовых шоков в связи с кризисом, тогда как Греция столкнулась с массовыми беспорядками. Очевидно, что разница обстоятельств диктует жителям разных стран различные модели поведения», — пояснил RT главный экономист Евразийского банка развития (ЕАБР) Ярослав Лисоволик.

Финансовые скептики

Еврокомиссия улучшила прогнозы роста ВВП еврозоны на 2017 и 2018 годы по сравнению с весенними оценками — до 2,2% с 1,7% и до 2,1% с 1,8% соответственно. Однако жители Евросоюза всё же сохраняют скептицизм в отношении банковской сферы и выбирают высокую ликвидность наличных денег вместо стабильности депозитов, отметил в разговоре с RT генеральный директор ИК Cresco Finance Михаил Аленушкин.

«При нестабильных ценах на золото наличные деньги вновь становятся популярными среди инвесторов. Отсюда и предпочтение граждан в хранении наличных средств дома. Ещё один немаловажный фактор — это близкие к нулю ставки по депозитам в банках ЕС», — рассказал эксперт.
По его словам, также европейцы опасаются кибератак на банковскую систему. Он подчеркнул, что на континенте в целом имеют заметную долю скепсиса по отношению к политике ЕЦБ и Евросоюза.

Опрошенные RT эксперты подчёркивают непривлекательность доходности европейских банковских депозитов. В зависимости от страны ставки, как правило, колеблются от 0,5 до 2% годовых, уточнил RT аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов.

«Далеко не все европейцы умеют заниматься инвестированием, а без этих усилий простой банковский вклад будет приносить убытки. При отрицательной депозитной ставке ЕЦБ европейцы часто вынуждены оплачивать содержание счёта в банке, а не получать на него проценты. Соответственно, если банковский вклад приносит убытки, наличные в домашнем сейфе как минимум не просят платы за проживание в этом сейфе», — пояснил RT аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.

Десять лет ожидания

Денежно-кредитная политика ЕЦБ в первую очередь ориентирована на крупные банки и концерны, чем на простого гражданина, отмечает Сергей Дроздов. По мнению Лисоволика, в среднесрочной перспективе доля безналичных платежей в странах Евросоюза будет увеличиваться.  

«Борьба с теневым сектором экономики сейчас очень актуальна для ряда стран Евросоюза, в частности Польши, поэтому стоит ожидать импульсов к развитию безналичных платежей со стороны банков и регуляторов этих стран», — утверждает Лисоволик.

По его мнению, влияние на ситуацию окажет не только технологическое развитие отрасли, но и конкуренция банков — те из них, кто не успеет перевести транзакции в безналичную форму, потеряют поток клиентов. Однако банковские платёжные системы пока не могут покрыть всё разнообразие человеческих экономических отношений, уверен Кочетков.

«Полный переход на электронные безналичные платежи предполагает 100-процентное покрытие платёжными терминалами и беспроводными сетями, что представляется весьма затруднительным. Возможно, что в далёком будущем, когда сети связи и компьютерная техника перейдут на качественно новый уровень, люди смогут отказаться от наличных денег. Но в ближайшие пять или десять лет это возможно сделать лишь командно-административным способом. И это не гарантирует, что такой переход будет гладким», — резюмировал он.