Ипотека после пенсионной реформы будет возможно только для обеспеченных

Запланированное увеличение пенсионного возраста заставит банки пересмотреть некоторые аспекты политики выдачи ипотечных кредитов в сторону повышения максимального возраста заемщика, однако доступна она будет только людям с приличным постоянным доходом, сообщили эксперты, опрошенные РИА Недвижимость.

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил, что правительство предлагает повысить возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин. Процесс будет поэтапным и начнется с 2019 года. Правительство внесло соответствующие законопроекты в Госдуму, ожидается, что он будет рассмотрен осенью. В законопроекте кабмина отмечается, что данная инициатива создаст условия для ежегодной индексации пенсий выше уровня инфляции при сбалансированности и долгосрочной финансовой устойчивости пенсионной системы России в целом. Первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов заявил, что эти изменения должны повысить уровень жизни граждан. По его словам, пенсионный законопроект призван повысить реальные пенсии в стране. Все средства, полученные благодаря его реализации, пойдут в социальные сферы, особенный упор будет сделан на здравоохранение.

Возраст как критерий

Возраст заемщика является одним из критериев при рассмотрении банком заявки на ипотечный кредит и оценивается в совокупности с другим факторами, влияющими на его платежную и кредитоспособность, отмечает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Вагабов.

Стоит отметить, что возрастные клиенты обладают высокой и стабильной платежной дисциплиной и ответственно оценивают свои возможности при определении суммы кредита и комфортного размера ежемесячного платежа, добавляет руководитель управления маркетинга банка «Дельтакредит» Алексей Подвигин.

Возраст клиента как весомый и отдельный фактор при выдаче ипотеки не рассматривается, подчеркивает руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко. Кредит выдается на 15−20 лет и говорить об отдельном влиянии возраста можно весьма условно, а особенно с учетом традиции досрочного гашения кредитов.

Однако важно понимать, что в случае пожилых клиентов срок кредита будет небольшой, соответственно, существенным критерием будет являться уровень дохода, подчеркивает директор ипотечного центра компании «Миэль-Новостройки» Татьяна Гусева.

Желающих немного

Также следует отметить, что доля заемщиков старше 50 лет не так уж велика. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), возрастная категория от 50 до 59 лет составляет 8,3% от общего числа заемщиков в РФ, от 60 и старше — 1,2%. Однако средний размер кредитов, которые берут эти возрастные группы, невелик, добавляют в НБКИ, и, что важно, показывает существенную отрицательную динамику. Так, средний размер ипотечного кредита для категории заемщиков 50−59 лет за январь-май прошлого года составлял 2,58 миллиона рублей, а за аналогичный период 2018 года — всего 1,27 миллиона. Падение в группе старше 65 лет оказалось еще больше — на 66,3%, до 579 тысяч рублей.

У московских риелторских компаний немного другая статистика. Так, в «Миэле» доля участников сделок с привлечением ипотеки старше 50 лет составляет 17%, в компании «Метриум» — 12% (9% в категории от 50 до 60 лет и 3% — старше 60).
Как правило, пожилые покупатели уже имеют значительную сумму от стоимости недвижимости, рассказывает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Часто они продают свое старое жилье, покупая взамен две квартиры меньшей площади, чтобы, к примеру, выделить отдельную жилплощадь детям. «Поэтому пожилые люди не являются главной аудиторией банков. Исключения составляют индивидуальные предприниматели. Такие заемщики могут и в 50, и в 60 лет купить квартиру даже с относительно небольшим первоначальным взносом», — уточняет она.

Что изменит реформа

Большинство экспертов, опрошенных РИА Недвижимость, сошлись на том, что возможное повышение пенсионного возраста существенного влияния на рынок недвижимости и ипотеки не окажет, но повлияет на некоторые правила предоставления ипотечных кредитов.

У многих банков возрастной ценз на момент окончания срока кредита, вне зависимости от пола, составляет до 65 лет, то есть при возрасте 50 лет ипотеку можно взять на 14 лет, отмечает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. Однако, по его данным, ряд банков уже сейчас работают с возрастными заемщиками. Например, в Совкомбанке максимальный возраст заемщика составляет 85 лет, в Сбербанке, Россельхозбанке и Транскапиталбанке — 75, рассказывает эксперт.

В случае, если заемщики могут показать соответствующий доход, то никаких трудностей в силу возраста не возникнет, резюмирует Новиков.

Однако ряд экспертов усомнились в том, что людям старшего возраста удастся найти тот самый необходимый им источник дохода.

«В России люди сталкиваются с проблемами при трудоустройстве в возрасте уже 45−50 лет», — подчеркивает член Совета по взаимодействию с институтами гражданского общества при председателе Совета Федерации РФ Евгений Корчаго. Есть профессии, где возрастная дискриминация не так выражена: учителя, преподаватели, врачи, переводчики. Но большинство компаний предпочитает кандидатов возрастом до 45 лет, отмечает он. Однако, добавляет Корчаго, если пенсионная реформа будет реализована, то ситуация может измениться. «Например, если компаниям будут предоставлены льготы за трудоустройство определенного числа лиц предпенсионного возраста, это в какой-то мере решит проблему», — рассуждает эксперт.

Что касается покупки недвижимости пенсионерами, то ситуация вряд ли изменится, так как тут все зависит от наличия средств, на что реформа мало повлияет, продолжает Корчаго. Единственное, может увеличиться число «бывших пенсионеров», которые будут продавать жилье и приобретать два объекта, один из которых сдадут в аренду. Такой пассивный доход для многих может стать заменой пенсии, на которую они рассчитывали. Конечно, это выход для небольшого процента населения, остальные же столкнутся с трудностями при трудоустройстве и ухудшением уровня жизни, что приведет к негативным последствиям, заключает он.

На рынке будет происходить постепенное смещение возраста в большую сторону, вызванное не только повышением пенсионного возраста, но также и демографическими факторами — увеличением продолжительности активной жизни, ростом доли работающих пенсионеров, отмечает Подвигин. «Также необходимо будет корректировать условия страховых программ, чтобы страховые компании смогли работать с более возрастными заемщиками», — говорит он.

В ближайшие годы изменения пенсионной системы существенного влияния на рынок ипотеки не окажут, резюмирует Гордейко.