Переход на безнал: готова ли РФ лишиться купюр

 Россияне в ближайшем будущем могут быть ограничены в расчете наличными.

Минфин уже не первый раз высказывает идею массового перехода населения на безналичные платежи – подобный законопроект ведомство подготовило еще в 2013 году, однако он так и не был принят. Тогда ведомство предлагало разрешить оплату наличными товаров стоимостью до 600 тысяч рублей. Предполагалось, что затем планка снизится до 300 тысяч рублей.

"Под такое ограничение может попасть как покупка квартиры, дорогостоящей техники или оборудования, так и единоразовая покупка набора товаров на сумму свыше установленной — например, набор мебели для помещения, или техника для дома", — предполагает Егор Кривошея,  специалист по исследовательской деятельности кафедры "Финансы, платежи и электронная коммерция" Московской школы управления СКОЛКОВО.

Министр финансов Антон Силуанов считает, что такая мера будет способствовать "обелению" экономики и росту доли налогов в бюджете. Впрочем, отмечает Егор Кривошея, "безналичные платежи вряд ли увеличат транспарентность российского рынка и прибыль с точки зрения налогового учета". Потому что по действующему законодательству все торговые предприятия и так должны передавать информацию о транзакциях в налоговые органы. Однако, уверен эксперт, безналичный расчет увеличит остатки на счетах и средний чек в магазинах, что может положительно сказаться на устойчивости банковской системы и росте экономики.

Переняли опыт

Идея введения верхнего предела для наличных платежей не нова: подобные ограничения активно используются и за рубежом. Так, например, в Греции невозможно рассчитаться наличными за покупки дороже 1,5 тысяч евро. В Италии установленная планка еще ниже – здесь за наличные можно купить товар стоимостью не более 1 тысячи евро.

А Центральный Банк Швеции в конце прошлого года не исключил варианта полного отказа страны от бумажных купюр и замены всех расчетов на электронные. По словам вице-президента шведского ЦБ, гражданам королевства не нужны бумажные деньги, поскольку они предпочитают безналичный расчет. Многие магазины страны не принимают оплату наличными, билеты на общественный транспорт также можно купить только с помощью банковской карты, а безналичный расчет доступен даже в церквях.

В общей сложности наличные деньги в прошлом году составили только 2% от общего числа денежного обмена страны и, по прогнозам ЦБ, эта цифра стремится к уменьшению.

Подобный проект, но в гораздо в меньших масштабах, в октябре прошлого года опробовал "Сбербанк". Так, районный центр Зеленодольск в Татарстане с населением около 100 тысяч человек превратился в полностью "безналичный город". В 70% торгово-сервисных точек города появились терминалы, которые принимают к оплате карты по бесконтактной технологии. Параллельно правительство запустило программу, позволяющую использовать эти же карты для поездок на общественном транспорте, а также для пользования социальной и медицинской инфраструктурой.

По словам главы Сбербанка Германа Грефа, проект оказался более чем успешным, что лишний раз доказало: Россия сможет полностью уйти от наличных денег. По его расчетам, это может произойти через 10 лет.

В начале пути

Такого срока может быть недостаточно, предполагает Егор Кривошея. По его словам, уход от наличности в Швеции — следствие высокого уровня финансовой грамотности населения, чего нельзя сказать о России. "Однако это не значит, что Россия далека от безналичной экономики, она уже находится на пути к ней, ведь безналичная экономика — это не ситуация полного перехода к безналичным способам оплаты", — отмечает эксперт.

Впрочем, пока что Россия на этом пути отстает. На 100 тысяч человек населения сегодня установлены порядка 275 терминалов для банковских карт. Это почти в 10 раз ниже, чем в США, Сингапуре или Европе. Основная проблема в том, что многие торговые предприятия не понимают выгод от приёма безналичных методов оплаты.
Между тем, отмечает Кривошея, за счет привлечения клиентов-держателей кредитных карт, рост среднего чека может составить 15-20%. Кроме того, при безналичной оплате существенно уменьшается риск получения фальшивой банкноты или влияния человеческого фактора на получение средств и выдачу сдачи.

Безналичные — значит безопасные

Безналичной оплаты опасаются не только торговые предприятия, но и обычные граждане. Как показывает исследование Mastercard, главные причины того, что люди не пользуются банковским счетом или другими банковскими услугами – это отсутствие знаний и недоверие к банковскому сектору. Только 22% считают основным преимуществом банковского счета безопасность хранения денежных средств.  

Население не осознает, что безналичные платежи более безопасны, чем наличные, отмечает Егор Кривошея. "Даже в случае неправомерных действий банки возвращают деньги клиенту, если ошибка произошла не по его вине", — отмечает он. Зачастую же виноват в утере своих средств с банковской карты именно сам покупатель.
Так, по данным эксперта СКОЛКОВО, 63% граждан потеряли свои средства из-за покупок онлайн в недобросовестных магазинах, еще 12% — из-за участий в различных интернет-конкурсах, предлагающих набрать наибольшее количество "лайков".

Повышение финансовой грамотности населения не только исправит эту ситуацию и ликвидирует недобросовестных онлайн-игроков, но и позволит со временем безболезненно перейти на массовые безналичные платежи, уверен Кривошея.