Банки лишаются денег населения

 В прошедшую пятницу по результатам заседания Банка России прогноз по темпам прироста депозитов физлиц в банковской системе в текущем году был снижен до 2-4%, тогда как ранее регулятор  прогнозировал этот показатель на уровне 7–9%.

Население стало меньше сберегать, и одновременно у банков наблюдается профицит ликвидности, что привело к отсутствию борьбы за вкладчиков.

Как заявила в пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина, «мы учитываем, что естественным процессом на данном этапе являются рост потребления и снижение склонности к сбережениям». При этом еще меньше месяца назад заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев прогнозировал, что темпы прироста общего объема банковских вкладов в 2017 году будут на уровне 7–9%, «ближе к верхней планке этого прогноза».

Причин для снижения темпов прироста депозитов всего две: низкие реальные доходы населения и низкие ставки в банках, объясняет директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин. После 2015 г. реальные доходы россиян продолжают падать, и, учитывая девальвационные и инфляционные риски, негативная тенденция сохранится. Поэтому с этой точки зрения снижение прогноза логично. Кроме того, сам ЦБ РФ снижает ставки, что ведет к падению общего уровня ставок в банках, но и банки, не испытывая проблем с ликвидностью, никак не стимулируют население нести к ним деньги. И пока, к сожалению, нет особых оснований для серьезного притока вкладов в банки.

В обществе постепенно происходит смена понятий об инвестициях и сбережениях: это удивительно, этого ждали последние 18 лет, но это происходит, отмечает генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. Средняя ставка по банковскому депозиту среди топ-20 банков составляет около 8% годовых, и любой гражданин понимает, что такая доходность едва-едва может защитить его от инфляции. Одновременно с этим домохозяйства, пережившие девальвацию рубля, осознают, что заморозить средства на вкладе на год, получив доходность на уровне инфляции или чуть выше — означает сильно рисковать своими сбережениями, которые при очередной девальвации могут обесцениться в два и более раз.

И постепенно отношение к инвестициям меняется, этому помогают и активная реклама брокеров, и законодательные изменения, такие как появление ИИС, народных ОФЗ. Люди начинают мыслить «вне депозита», и, глядя на текущий уровень ставок по вкладам, уходят в другие инструменты. В 2015 году было открыто 86 тыс. ИИС, а на конец 2016 года — уже 192 тыс., там хорошая динамика, хотя пока и небольшие масштабы охвата населения. Первый выпуск ОФЗ для населения был полностью распродан за 24 рабочих дня, тогда как изначально Минфин отводил на их реализацию полгода. Средний возраст инвесторов, по данным Сбербанка — 57 лет, то есть это состоятельные пенсионеры, которые, скорее всего, переложились из наличных или депозитов в ОФЗ.

Непохоже, считает Александр Шустов, что им нечего вкладывать, а молодежь, можно предположить, обладает меньшими сбережениями, поэтому держит их на банковских картах с процентами на остаток, которые тоже могут дать неплохой процент (около 6-7%) без необходимости «замораживать» деньги. Поэтому прирост средств на банковских депозитах продолжит снижаться, прогнозный показатель — около 4-5% в год.

Реальные доходы населения, ожидает Антон Суворкин, начнут расти в 2018 г., но рост вряд ли будет сильным, поэтому некоторое оживление сектор должен почувствовать во второй половине следующего года. Многое будет зависеть от финансовых условий в банковском секторе. Если ЦБ будет изымать рублевую ликвидность, то банки вынуждены будут повышать ставки, конкуренция за деньги россиян усилится.