ЦБ избавит россиян от "кредитного рабства"

Новые меры для ограничения деятельности микрофинансовых предприятий предложил Банк России. В то же время для МФО предусмотрены и послабления. Поможет ли это избавить население от «кредитного рабства»?

Истории о предоставлении населению кредитов под космические проценты, после чего люди не могут их погасить и становятся жертвами коллекторов, – не редкость в нашей стране. Реклама многих МФО обещает быстрое предоставление денег в долг без всяких лишних справок и поручителей. Этим методом часто пользуются люди, уже имеющие один или более кредитов: они берут новый заем, чтобы частично рассчитаться с предыдущими.

Таким образом гражданин попадает в ловушку – зависимость от банковских кредитов и займов в МФО. Это явление уже получило название «кредитного рабства». К такому «рабству», кстати, относится и поведение заемщиков, набирающих кредиты, погашение которых превышает доходы гражданина.

ЦБ России, между тем, выступил с неожиданным для многих игроков рынка кредитования предложением – ограничить по кредитам ставку погашения в день из расчета полной стоимости кредита. Сейчас ЦБ ежеквартально устанавливает такие ограничения; на IV квартал 2018 года максимально возможная ставка – 841,783% годовых по «займам до 30 тысяч на срок до месяца»; при этом размер процентов не может превысить тело долга более чем в три раза. Теперь же, устав каждый квартал вычислять множество параметров, ЦБ намерен ограничить размер долга планкой в 1% в день. Участники рынка уже бьют тревогу – решение ЦБ грозит нанести по ним очень серьезный удар.

ЦБ опомнился

Банк России предлагает внести изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Причем эти поправки еще в ноябре 2017 года прошли первое чтение. Новые изменения будут предложены ко второму чтению в Госдуме.

В новых предложениях ЦБ есть ряд узловых моментов. Первое мы уже упомянули – ограничение ставки до 1% в день. Второе – ставка по кредиту в любой день пользования кредитом не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на треть. Что это значит?

Банк России раз в квартал рассчитывает не только предельное, но и среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Оно вычисляется по данным 100 крупнейших кредиторов, выдавших займы в прошлом квартале. Оцениваются как кредиты банков, так и МФО, а также кооперативы и ломбарды.

Третье предложение – для кредитов и займов сроком до одного года штрафы и проценты не должны начисляться после того как их сумма превысит сумму кредита в 1,5 раза. Сейчас, повторимся, действует ограничение «в 3 раза»: взяв 10 тыс. рублей, ты не можешь отдать более 40 тыс.

Сейчас же многие организации, которым определение «жадных ростовщиков» подходит больше, чем «микрофинансовые организации», выдают займы под огромные проценты и пользуются отсутствием жестких ограничений. Поэтому и выходит, что сумма условного ежедневного погашения кредита такой МФО выглядит незначительной, однако в расчете на реальный срок погашения, да еще с учетом дополнительных процентов и штрафов гражданин оказывается должен совсем другие суммы.

Так, например, в августе 2018 года Бюро кредитных историй (БКИ) массово стали заявлять о резком росте среднего размера кредитов для населения. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер кредита наличными во II квартале года достиг 196,8 тыс. рублей, что на 35,5% больше, чем за тот же период 2017 года. Также было заявлено, что резко выросла доля заемщиков с двумя и более кредитами, что как раз хорошо иллюстрирует принцип «банковского рабства».

Еще одна проблема состоит в том, что такие заемщики являются очень привлекательными для банков и МФО. Они выглядят хорошими плательщиками, так как в срок обслуживают свои долги, но это ведь достигается за счет новых и новых кредитов.

    Это рост кредитов не потому, что люди имеют возможность жить лучше, что называется, занимаются опережающим потреблением. Рост кредитов связан с тем, что все большее количество людей не может выживать или не может жить нормально за счет текущих доходов. И они попадают в долговую кабалу. Люди погружаются в безысходность. И рост потребительского кредитования – одно из проявлений роста бедности на самом-то деле, – заявил Царьграду экономист Михаил Делягин.

Принцип мягкой силы

Было бы крайне полезно, если бы ЦБ поставил заслон всем недобросовестным МФО сразу и навсегда. При этом мы ведь говорим о легальных организациях, тогда как на рынке есть и теневая зона, в которой работают «черные кредиторы».

Но Банк России полагает, что резкие меры могут обрушить рынок потребительского кредитования, а значит, давление должно усиливаться постепенно.

ЦБ предлагает ввести новые правила с 1 июля 2019 года. До этого предусмотрен льготный период, когда все предлагаемые регулятором изменения будут смягчены. Так, процент в день будет составлять не 1%, а 1,5%. Со штрафами тоже не все будет гладко: ЦБ предлагает достичь ограничения в 1,5 размера кредита лишь ко второй половине 2020 года. МФО пока смогут начислять штрафы до 2,5 размера всего кредита, а с июля 2019 года по июль 2020 года – в двукратном размере.

По данным БКИ «Эквифакс», которые приводит РБК, под ставки выше 365% займы выдают сегодня подавляющее большинство МФО – 95-97%. В то же время сектор уже готовится к ужесточению регулирования, которое формально началось в конце 2017 года. До этого полная стоимость кредитов лишь росла, устанавливая рекорд за рекордом.

Но МФО продолжили брать свое с населения: только по официальным данным портфель этих организаций за июль-сентябрь 2018 года вырос с 98,5 млрд рублей до 112 млрд рублей. Прирост на 13,5 млрд рублей – это и есть те деньги населения, которое продолжает набирать долги и нести деньги в МФО.

Что дальше?

Удар по недобросовестным МФО все же будет. В начале сентября комитет Госдумы по финансовым рынкам выступил с инициативой ограничить их деятельность еще с одной стороны. Если ЦБ предлагает снизить размер ставки до 1% в день, то в комитете намерены запретить МФО выдавать займы, если их погашение будет требовать более 50% совокупного дохода семьи заемщика.

«Довольно быстрыми темпами растет закредитованность нашего населения по необеспеченным займам – прежде всего, со стороны микрофинансовых организаций. Такие организации, выдающие займы под 700% и более, можно сравнивать с «черными кредиторами». Граждане, имеющие невысокие доходы, расплатиться по таким займам объективно не могут», – сказал Царьграду глава комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

Логика в этом прослеживается очень хорошо. Если нельзя запретить гражданам делать новые долги, то можно хотя бы запретить МФО и банкам выдавать займы безнадежным заемщикам. Такая мера должна по идее привести к выводу из тени нелегальных МФО. Обе инициативы – ЦБ и комитета Госдумы – уже в ноябре могут быть приняты в качестве поправок в законодательство.

Но нельзя не сказать, что вопрос «черных кредиторов» остается открытым. И хотя, по словам господина Аксакова, в поправках есть нормы, запрещающие такую деятельность, очевидно, что тому или иному гражданину не составит труда пойти за новыми деньгами к ростовщикам-нелегалам. На них не будут действовать ни нормы о ставках, ни ограничения на выдачу займов, разоряющих граждан.