Гражданам предлагают копить на ипотеку с помощью жилищных депозитов

У граждан появится очередной способ копить на ипотеку - безотзывные банковские вклады. С помощью таких депозитов можно будет собрать первый взнос, после чего получить кредит со сниженной процентной ставкой. К рассмотрению такого законопроекта Госдума приступит в апреле и, вероятно, успеет принять его во всех трех чтениях до конца весенней сессии, рассказал "Российской газете" глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Новый механизм, скорее всего, заработает в 2020 году. Он подразумевает, что граждане смогут открывать банковские депозиты под более высокие, чем в среднем по рынку, проценты либо получать в том же банке более дешевые кредиты. Второй вариант, по словам Анатолия Аксакова, более вероятен. "Банки благодаря жилищным депозитам получат источник дешевых "длинных" денег, - объясняет он. - Это даст им возможность выдавать ипотеку со сниженной ставкой".

При этом Аксаков опроверг информацию о том, что работать с жилищными депозитами смогут только госбанки. По его словам, возможен фильтр по рейтингу банков.

Размер страхового возмещения по вкладам, с помощью которых граждане будут копить на ипотеку, пока останется в рамках действующих 1,4 миллиона рублей (в пределах этой суммы государство сейчас гарантирует возмещение всем вкладчикам рухнувших банков). Идея увеличить страховое возмещение до 10 миллионов рублей не нашла поддержку в правительстве, уточнил глава комитета Госдумы. "Мы еще вернемся к этому вопросу при доработке законопроекта ко второму, ключевому, чтению. Но в принципе, сумма в 1,4 миллиона рублей в большинстве случаев покрывает размер первоначального взноса по ипотеке. Особенно в тех регионах, где, в отличие от Москвы, жилье стоит не так дорого", - сказал Анатолий Аксаков.

Самый распространенный размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 20 процентов стоимости жилья. Реже можно найти программы от 10 процентов, по более высоким ставкам. Так банки страхуют свои риски, воспринимая взнос как своего рода гарантию, что клиент платежеспособен и умеет разумно распределять доход.

Некоторым гражданам, чтобы заплатить первоначальный взнос, приходится брать кредит. Это весьма распространенная практика. У отдельных банков есть даже специальные кредитные продукты для этих целей, напоминает руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко.

Идея увеличить страховое возмещение до 10 миллионов рублей не нашла поддержку в правительстве
Если человек берет заем на первый взнос, то это отражается в его кредитной истории, шансы получить ипотеку резко падают, поскольку речь идет о повышенной финансовой нагрузке. Поэтому граждане поступают иначе. Они сначала подают заявку на получение жилищного кредита, затем ждут, когда будет получено одобрение банка, и сразу же идут получать потребительский кредит, который будет использован в качестве первого взноса, рассказывает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании "Метриум".

Жилищные депозиты теоретически должны помочь решить проблему первоначального взноса. Эксперты, однако, осторожны в оценках их эффективности.

Люди и сейчас откладывают деньги на первоначальный взнос, используя вклады и другие финансовые инструменты. Жилищные депозиты могут быть востребованы лишь при условии заметно более высоких ставок по вкладам или в тех случаях, когда они будут связаны с возможностью в дальнейшем получить ипотеку под процент ниже рыночного, полагает Олег Репченко.

Россияне не торопятся на много лет "замораживать" свои средства на вкладах, проценты по которым разве что покрывают инфляцию, указывает Мария Литинецкая. Для накоплений граждане предпочитают обычные депозиты, которые в случае чего всегда можно отозвать, пусть и с потерей процентов. Именно так многие поступали в 2014 году, когда рубль резко обесценился. К тому же жизненные обстоятельства бывают самыми разными, планы по покупке жилья могут измениться. Поэтому реально заинтересовать людей новым механизмом жилищных накоплений удастся только в случае действительно высоких ставок по вкладам и низких (порядка 8 процентов) - по ипотеке, говорит Литинецкая.

20 процентов стоимости жилья составляет, как правило, размер первоначального взноса по ипотеке
По ее словам, есть еще несколько нюансов, которые требуют внимания. Не факт, что потенциальный заемщик, открывший в банке жилищный вклад, по уровню дохода, возрасту, сфере деятельности будет соответствовать требованиям кредитора. Скорее всего, банк откажет клиенту, а значит, сам смысл ипотечных накоплений теряется, рассуждает собеседница "РГ".

Во-вторых, не факт, что кредитор, предлагающий сегодня самые интересные условия по ипотеке, окажется столь же конкурентоспособным по условиям к моменту выдачи кредита. Клиенту-вкладчику придется возвращать сбережения, что, согласно законопроекту, невозможно по первому требованию и в любой момент. Пока будут пройдены все этапы расторжения, нужная квартира может быть продана. Поэтому проблемы при реализации программы возникнут как со стороны банков, так и самих потенциальных заемщиков, предупреждает Литинецкая.