Какие изменения ждут ОСАГО в будущем?

В 2015 году российскими законодателями, Центробанком и страховщиками была начата масштабная реформа ОСАГО. Тогда втрое выросли лимиты выплат "по железу", "жизни и здоровью", Европротоколу. Менялись старые и появлялись новые возможности и сервисы, включая электронный полис.

В 2016 году страховщики и регулятор новой реформы не провозглашали. Однако кардинальные меры, ими анонсированные, говорят о том, что в ближайшее время рынок ОСАГО ждут значительные преобразования.
"Презумпция виновности"

С введением Единой методики определения размера расходов на ремонт, которые подлежат возмещению в рамках договора ОСАГО и единых ценовых справочников, число судов по ОСАГО снизилось вдвое. Так, если в последнем квартале 2014 года доля убытков, урегулированных в соответствии с судебными решениями, доходила до 28%, то на сегодняшний день этот показатель достигает 14%.

Тем не менее даже 14% - сумма значительная. При этом ряд экспертов считают, что она могла бы быть меньше, если бы Единой методикой, уже зарекомендовавшей свою эффективность, пользовались все без исключения региональные суды. Но проблема в том, что игнорируется не только методика, но, к сожалению, не всегда во внимание принимаются также нормы договорного права и положения пленумов Верховного суда РФ. Поэтому в споре между физическим лицом и компанией шансов выиграть у первого гораздо больше по определению, даже если он и не прав. В качестве доказательства страховыми компаниями накоплен кейс из нескольких тысяч дел. Среди них, к примеру, есть решения, присуждающие выплату, в том числе, тем водителям, которые в момент аварии находились в нетрезвом состоянии.

Появилось даже такое понятие - "презумпция виновности" страховщика.

Несправедливость судебных решений породила новый вид бизнеса - посредников и автоюристов. На сегодняшний день ими инициируется до 90% всех судебных споров. Стоимость их услуг нередко превышает объем страховой выплаты. К примеру, если ущерб был оценен в 20 тысяч рублей, а расходы на сопровождение дела самими посредниками - в 30 тысяч рублей, то страховые компании оплачивают все 50 тысяч. До самих автовладельцев, продавших право требования посредникам, несоразмерные выплаты, конечно, не доходят.

Механика страхового рынка такова, что дополнительные издержки, в конечном счете, ложатся на плечи рядовых автовладельцев, и в регионах, где бизнес автоюристов процветает, итоговая стоимость полиса значительно выше.

"Бывают случаи, когда дела по ОСАГО рассматриваются пакетами. В одном из южных регионов за один день, как под копирку, было оформлено более 200 постановлений краевого суда. Естественно, не в пользу страховщиков, - констатирует руководитель правового департамента Российского автомобильного товарищества Сергей Волгин. - Есть очевидный перекос интересов. Страховые компании тоже имеют право на справедливый непредвзятый суд. Мы считаем, что нужно обратить внимание представителей региональных судов на то, что тщательное рассмотрение дел обеспечит цивилизованное развитие рынка ОСАГО".

Конечно, судебная система - отдельная ветвь власти, и создавать новые прецеденты не может ни Госдума, ни регулятор, ни страховое сообщество. Поэтому, чтобы убрать этот перекос, необходимо обратить внимание регулятора и самих судов на проблему, которая лежит на поверхности уже давно и при этом дорого обходится и страховому бизнесу, и, главное, рядовым автовладельцам.
К страховке можно охладеть

Эпоха навязывания дополнительных видов страхования, кажется, окончательно уходит в прошлое. По крайней мере, регулятором для этого созданы все условия. На днях Центробанк РФ утвердил пятидневный "период охлаждения" по ряду договоров официального страхования, а страховщики включили эту норму в правила профессиональной деятельности. Проще говоря, если автовладелец приобрел полис по таким-то видам, а потом передумал, то в пятидневный срок может отказаться от него и вернуть себе страховую премию. Речь идет о страховании от несчастных случаев и болезней, медстраховании, страховании наземного транспорта, финансовых рисков и так далее. Конечно, если за этот промежуток времени не было событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом страховщик получает право при возврате премии удержать некоторую ее часть пропорционально сроку действия договора - на практике речь будет идти об очень незначительных суммах. Компания же должна официально известить клиента о том, что действие договора на добровольную страховку прекращено.

Требования Центробанка, однако, не распространяются на некоторые виды добровольного страхования. В частности, "на осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности".

Кстати, еще в декабре прошлого года исследовательский холдинг "Ромир" в ходе проведения общероссийского опроса узнал, как автовладельцы относятся к "периоду охлаждения". Вариант "Положительно" выбрали почти 70% респондентов, причем в Ивановской, Мурманской и Ярославской областях этот показатель достигает 83, 82 и 79% соответственно.

Не секрет для опрошенных и ужесточение ответственности страховщиков в целом, к примеру, за навязывание допуслуг, неправильно посчитанный коэффициент и т.д. - 65% респондентов ответили, что знают об этом.

"После опубликования Центробанком указания, касающегося введения "периода охлаждения", нам было бы интересно узнать, намерены ли автовладельцы воспользоваться новой возможностью, - говорит генеральный директор холдинга "Ромир" Ольга Горелова. - Возможно, проведем еще один опрос на эту тему и презентуем результаты".

По мнению социологов, автовладельцы связывают надежды на то, что проблема навязывания уйдет в прошлое, не только с "периодом охлаждения", но и с внедрением и развитием электронного полиса ОСАГО. 72% автомобилистов ответили, что с появлением этого сервиса также может быть решена окончательно и проблема доступности полисов ОСАГО в отдаленных регионах.

Хотелось бы отметить, что и сами владельцы полисов ОСАГО должны активно пользоваться своим правом отказа от предложений навязчивых продавцов и четко разделять, где их информируют о дополнительных услугах, а где пытаются всучить ненужные страховки.